Como funciona seguro de vida crédito habitação

Como funciona seguro de vida crédito habitação

Entre dezenas de documentos de burocracia exigidas pelas instituições financeiras e o nervosismo pessoal, é frequentemente comum optar-se por soluções que naquele momento nos parecem vantajosas e apresentadas pelo banco.

No entanto, será que essa é a melhor hipótese e compensará a longo prazo?

É o que se verifica com o seguro de vida crédito habitação. E será que, realmente terá de fazer o seguro nessa mesma entidade bancária?

Será possível, se pretender, mais tarde, substituir a seguradora?

Nas próximas linhas respondemos a todas a estas questões e explicamos-lhe como poupar e como estar protegido.

Qual é a importância de um Seguro de Vida?

Antes de iniciar o tema propriamente dito, importa compreender ao certo o que se trata um seguro de vida.

Refere-se a um seguro que “garante, como cobertura principal, o risco de morte ou de sobrevivência (ou ambos) de uma ou várias pessoas seguradas.

Pode também incluir, como coberturas complementares, o risco de invalidez, de acidente ou de doença”, como é explicitado na página oficinal da Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF).

Por outras palavras, possuir um seguro de vida é um método de tomar precauções a nível do impacto económico que um incidente grave ou a morte possam vir a ter.

Em regra geral, no caso do crédito habitação, os bancos solicitam a contratação de um seguro de vida como requisito para que o empréstimo lhe seja facultado.

Deste modo, se eventualmente acontecer algo ao segurado, será a seguradora a responsabilizar-se pelo pagamento do empréstimo ao banco, por meio da apólice do seguro de vida.

Ou seja, em caso de invalidez ou morte do requerente, de acordo com a cobertura seleccionada, a entidade bancária torna-se credora hipotecária na apólice.

Assim sendo, este tipo de seguro assume um factor de grande relevância na protecção da estabilidade financeira dos segurados e das suas respectivas famílias, visto que evita a perda da residência, em caso de alguma fatalidade ou invalidez.

 O que cobre um seguro de vida do crédito habitação?

É importante salientar que existem vários seguros de vida relacionados com o crédito habitação, mas todos são diferentes.

O que distingue dependerá do que é apresentado na apólice, uma vez que existem coberturas facultativas.

Por essa razão, antes de subscrever qualquer plano, é essencial informar-se e compreender sobre o funcionamento de todas as coberturas com a finalidade de contratar o melhor seguro que vá ao encontro das suas necessidades. Como funciona seguro de vida crédito habitação

Destas, as mais regularmente empregues são: IAD (invalidez absoluta definitiva) e ITP (invalidez total e permanente).

O que têm em comum?

Em caso de falecimento da pessoa requerente, a seguradora assegura aos beneficiários, o pagamento do capital seguro e, assim o contrato fica de forma imediata resolvido.

Mas existem também as seguintes opções: Morte por Acidente e Filhos menores a cargo.

 IAD e ITP são as siglas que assinalam toda a diferença num seguro de vida relacionado com o crédito habitação. Neste seguimento, alertamos que uma é mais barata em comparação à outra, no entanto a longo prazo pode tornar-se uma desvantagem. “O barato sai caro”, já dizia o velho ditado popular.

 ·       É considerado Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD) em caso de limitação funcional permanente resultante de doença ou acidente e sem apresentar uma melhoria no quadro clínico, que incapacite, por sua vez, de desempenhar qualquer actividade profissional remunerada.

Além disso, existe a necessidade de obter assistência de terceiros para auxiliar na realização das suas rotinas básicas diárias. Esta é analisada como a opção mais barata.

Todavia, na eventualidade de se suceder algo grave (acidente ou doença) ao segurado, sem que seja verificado o estado clínico mencionado anteriormente, este sistema de seguro no crédito habitação não pagará a casa.

Isto significa que pode não estar apto fisicamente para trabalhar, mas continuará a ter a obrigação de liquidar a prestação da casa ao instituto bancário.

·      Comparativamente à cobertura anterior, a Invalidez Total e Permanente (ITP) é mais cara, mas mais abrangente e dá maior protecção em caso de incidente.

Assegura o pagamento do capital seguro nas situações em que, perante casos de invalidez na sequência de doença ou acidente, a pessoa segurada permaneça incapaz de desempenhar as suas funções profissionais.

Neste sentido, esta cobertura possibilita ao segurado concentrar-se na sua condição de saúde e noutras despesas, sem estar com a preocupação da prestação da casa, que fica encarregue pela seguradora.

Em relação ao caso de “Morte por acidente”, qualquer acontecimento fatal, sucedido nos dozes meses posteriores à data da ocorrência, a seguradora assume o pagamento de um valor adicional igual a 10% do capital seguro referente à data do acidente, com o limite máximo de 10 mil euros.

No caso de ter “Filhos menores a cargo”, determinadas seguradoras podem ainda incorporar uma protecção financeira para os filhos.

Através desta cobertura suplementar, se porventura, a requerente falecer, será efectuado o pagamento de um capital adicional (duas vezes superior em relação ao da Morte por Acidente) se existirem filhos menores a cargo ou terem nascido no prazo de 300 dias após o falecimento do progenitor segurado.

É obrigatório contratar o seguro de vida crédito habitação da entidade bancária?

Em regra geral, as instituições financeiras solicitam que contrate o seguro de vida pela seguradora da mesma instituição de crédito.

Este requerimento apresenta uma espécie de recompensa.

Como funciona seguro de vida crédito habitação

Por outras palavras, se efectuar o seguro de vida pela mesma instituição, o banco demonstra-lhe um spread, num valor mais baixo, para o seu crédito habitação.

Em termos práticos, a subscrição do seguro realizado directamente com o banco permite obter uma bonificação no crédito.

Ou seja, se optar por contratar o seguro por meio de outra entidade, já não terá acesso a esse bónus, o que quer dizer que o spread será mais elevado.

Este é o senão deste cenário, e o motivo de se seleccionar com frequência a companhia de seguros associada ao banco.

Porque se o spread aumenta, a prestação mensal que vai liquidar pelo seu crédito ao banco também será mais alta.

Contudo, saiba que não tem a obrigatoriedade de contratar o seguro de vida na companhia associada ao seu banco.

A lei, assim o protege. Pode optar por um plano com outra seguradora se realmente as condições compensarem em relação à bonificação.

O decreto-lei nº 222, enunciado em 2009, estabelece um conjunto de regras específicas sobre a formalização de contratos de seguro associados ao crédito habitação.

Subsequentemente, esta lei proíbe o banco de obrigar à contratação de seguros na sua seguradora. 

Adicionalmente, a mesma lei consente que eleja a empresa de seguros com quem tenciona trabalhar em conjunto e também que transfira, às vezes que quiser, os seguros para outras companhias.

Deste modo, deve elaborar periodicamente novas simulações e, caso se justifique, poderá alterar de entidade sem qualquer problema.

Como se calcula o prémio no seguro de vida crédito habitação?

O prémio do seguro de vida crédito habitação é avaliado e calculado, tendo como base o capital seguro.

Neste sentido, esta operação numérica também tem de ter em apreciação a idade dos requerentes do seguro.

Quanto maior for a sua idade, maior será elevado o prémio, uma vez que o risco intensifica. Apesar disso, o valor do prémio vai diminuindo conforme a liquidação do montante em dívida.

De um panorama geral, existem quatro grandes critérios que são examinados na altura da concessão de um preço para o seguro de vida crédito habitação, tais como:

Capital em dívida: se for muito elevado a quantia que a pessoa segurada tem em dívida, a companhia de seguros sofrerá um maior risco, pelo que o prémio a pagar terá de ser efectivamente mais caro;

Idade das pessoas requerentes: quanto mais velho for o titular, maior é a probabilidade de decorrer um acidente que provoque a necessidade de indemnização. Neste tipo de ocasião, visto que a seguradora poderá ter mais riscos, o prémio a pagar será mais dispendioso;

Saúde: o estado de saúde da pessoa segurada também interfere com a decisão, uma vez que na eventualidade de se tratar de alguém com uma doença, a viabilidade de sinistro aumenta simbolizando um maior risco para a seguradora, pelo que o prémio a liquidar também é mais alto;

Profissão: na hipótese de a pessoa segurada desempenhe uma profissão de risco, como por exemplo, oficial das forças de autoridade, tem um prémio mais agravado, dado que o risco de morte ou invalidez é maior.

Como é realizado o processo de adesão a um seguro de vida crédito habitação?

O cliente deve seguir alguns passos antes de iniciar o processo de contratualização de um seguro de vida crédito habitação.

Em primeiro lugar, os requerentes terão de responder a um questionário médico, de modo a atestar o seu estado de saúde.

Em determinados casos, poderá ser realmente necessário realizar uma consulta médica.

Posteriormente, esse documento é analisado e, conforme as respostas, o seguro é aprovado ou rejeitado.

Se for aprovado, é estipulado o prémio.

Como funciona seguro de vida crédito habitação