Comissão de abertura de crédito

O Que é a Comissão de Abertura de Crédito?

A comissão de abertura de crédito é uma taxa cobrada por muitas instituições financeiras no momento em que um crédito ou empréstimo é concedido. Esta comissão destina-se a cobrir os custos administrativos e processuais envolvidos na análise do pedido de crédito, bem como na elaboração do contrato. Em alguns casos, pode também abranger outros serviços associados ao processo, como a consulta do historial de crédito ou a avaliação da capacidade financeira do cliente.

Principais Características da Comissão de Abertura:

Cobrança Única: Geralmente, é uma taxa aplicada apenas uma vez, no início do contrato de crédito.
Valor Fixo ou Percentual: Pode ser um valor fixo ou uma percentagem do montante total do empréstimo.
Incluída na TAEG: Esta comissão é incluída na TAEG (Taxa Anual Efetiva Global), que reflete o custo total do crédito.

Porque é que as Instituições Cobram esta Comissão?

Quando solicita um crédito, a instituição financeira precisa de realizar uma série de procedimentos, desde a análise do seu perfil financeiro até à formalização do contrato. Isto envolve custos administrativos, como a análise de risco, verificação do seu historial de crédito e preparação da documentação. Para compensar estes custos, a instituição pode aplicar uma comissão de abertura.

Exemplos de Custos Abrangidos pela Comissão de Abertura:

Análise de Solvabilidade: Verificação da sua capacidade de pagar o crédito solicitado.
Elaboração de Contrato: Preparação dos documentos legais necessários para formalizar o crédito.
Consultas ao Banco de Portugal: Verificação do seu historial de crédito e eventuais dívidas pendentes.

Quanto Custa a Comissão de Abertura de Crédito?

O valor da comissão de abertura de crédito pode variar significativamente entre diferentes instituições financeiras e também depende do montante do crédito. Em alguns casos, a comissão pode ser uma percentagem do valor total do empréstimo (geralmente entre 0,5% e 3%), enquanto noutros casos pode ser um valor fixo.

Exemplos de Custos:

Crédito Pessoal: Para um crédito pessoal de 10.000€, com uma comissão de abertura de 1%, pagaria 100€.
Crédito Habitação: Num crédito habitação de 150.000€, com uma comissão de 1,5%, a comissão de abertura seria de 2.250€.

É importante lembrar que este valor é pago à cabeça, ou seja, no início do contrato, o que pode significar que terá de dispor de algum dinheiro adicional no momento da contratação do crédito.

A Comissão de Abertura é Obrigatória?

Nem todas as instituições cobram uma comissão de abertura de crédito pessoal, e a cobrança pode variar dependendo do tipo de crédito. No entanto, mesmo quando não é cobrada uma comissão de abertura explícita, é possível que outros custos estejam embutidos na taxa de juro ou em outras comissões.

Algumas instituições financeiras podem também oferecer promoções onde isentam o cliente da comissão de abertura, principalmente em situações de campanhas para atrair novos clientes. Assim, vale a pena comparar diferentes ofertas antes de se comprometer.

Como a Comissão de Abertura Afeta o Custo Total do Crédito

Embora a comissão de abertura possa parecer um valor pequeno comparado com o montante total do crédito, é um fator importante que afeta o custo global do empréstimo. Este valor é contabilizado na TAEG, que é a melhor métrica para comparar o custo total de diferentes créditos.

Exemplo Prático:

Imagine que está a solicitar um crédito pessoal de 10.000€ com um prazo de pagamento de 5 anos. Duas instituições oferecem uma taxa de juro de 5%, mas a primeira cobra uma comissão de abertura de 150€, enquanto a segunda cobra 300€. Embora a diferença no montante da comissão seja pequena, ao longo dos 5 anos, o custo total do crédito será maior na segunda opção, devido ao impacto da comissão de abertura na TAEG.

Por isso, ao comparar créditos, é fundamental verificar tanto a taxa de juro como as comissões associadas, para garantir que escolhe a opção mais económica.

Posso Negociar a Comissão de Abertura?

Sim, é possível negociar a comissão de abertura de crédito, especialmente se tiver um bom perfil financeiro ou se for um cliente antigo da instituição. Algumas dicas para tentar reduzir ou até eliminar a comissão incluem:

Negociar diretamente: Fale com o gestor de conta ou com o responsável pela concessão de crédito e pergunte se é possível reduzir a comissão de abertura.
Comparar com a concorrência: Leve propostas de outras instituições financeiras que ofereçam melhores condições. Muitas vezes, as instituições estão dispostas a negociar para não perderem um cliente.
Aproveitar promoções: Fique atento a campanhas promocionais que podem isentar da comissão de abertura, especialmente em épocas de maior procura, como no final do ano ou durante eventos específicos.

Alternativas à Comissão de Abertura

Se a comissão de abertura for um fator decisivo, poderá também considerar alternativas de crédito que não impliquem este custo inicial. Algumas dessas opções incluem:

Cartões de Crédito: Embora os cartões de crédito possam ter taxas de juro mais altas, em alguns casos, pode beneficiar de promoções que eliminam comissões iniciais.
Crédito Revolving: Um crédito rotativo pode não implicar uma comissão de abertura, mas a sua utilização e gestão devem ser feitas com cautela devido às altas taxas de juro.