“Tenho um crédito pessoal posso fazer outro?”
Se já se fez esta pergunta, não está sozinho. Em Portugal, os créditos pessoais são uma solução comum para cobrir despesas inesperadas, consolidar dívidas ou financiar projetos. Mas e quando surge uma nova necessidade financeira, e o primeiro empréstimo ainda está ativo? Será que os bancos aprovam um segundo crédito?
A resposta não é simples — depende do seu perfil financeiro, da taxa de esforço e até da política do banco. Neste artigo, vamos descomplicar tudo o que precisa de saber antes de avançar com um novo pedido. Desde os critérios de aprovação até alternativas mais inteligentes, explicamos como tomar a decisão certa sem comprometer o seu orçamento.
Afinal, ter mais do que um crédito pessoal pode ser uma vantagem… ou um risco. Tudo depende de como gere as suas finanças. Vamos ajudar a esclarecer?
O Que É Um Crédito Pessoal?
Um crédito pessoal é um empréstimo concedido por um banco ou instituição financeira, que pode ser usado livremente — sem justificação, ao contrário de um crédito automóvel ou habitação. Os portugueses usam-no frequentemente para:
- Consolidar dívidas (juntar vários empréstimos num só, com juros mais baixos)
- Cobrir despesas urgentes (médicas, reparações em casa)
- Financiar projetos pessoais (viagens, cursos, casamentos)
O valor varia normalmente entre €1.000 e €75.000, com prazos de 6 meses a 10 anos. A taxa de juro (TAEG) depende do seu perfil de risco e do mercado.
Posso Ter Dois Créditos Pessoais Simultaneamente?
A resposta curta é: sim, mas com condições. Em Portugal, não existe uma lei que proíba ter múltiplos créditos pessoais. No entanto, os bancos avaliam cada pedido com rigor, e a aprovação depende de três fatores-chave:
- Taxa de esforço – Se os seus rendimentos permitirem pagar duas prestações sem ultrapassar os 35-40% do seu salário líquido (limite recomendado).
- Histórico de crédito – Se cumpriu os pagamentos do primeiro empréstimo sem atrasos (o Banco de Portugal monitoriza isso através do Central de Responsabilidades de Crédito).
- Política do banco – Algumas instituições recusam segundos créditos se o primeiro for recente (ex: contratado há menos de 6 meses).
Exemplo prático:
- Rendimento líquido mensal: €1.200
- Prestação do 1º crédito: €200
- Prestação do 2º crédito pretendido: €150
- Taxa de esforço total: (€200 + €150) / €1.200 = 29,2% → Aprovável
Mas atenção: mesmo que cumpra estes critérios, alguns bancos podem exigir fiadores ou garantias adicionais para o segundo empréstimo.
Como os Bancos Avaliam Pedidos de Segundo Crédito
Quando solicita um segundo crédito pessoal, os bancos analisam o seu perfil com lupa ainda mais fina do que da primeira vez. Eis o que realmente importa:
1. Score de Crédito (BdP)
- Se tem “nome limpo” no Banco de Portugal (sem incumprimentos registados).
- Pontuação interna do banco: muitos usam sistemas de scoring (ex: 0 a 1.000), onde acima de 700 facilita aprovação.
2. Relação com a Instituição
- Cliente antigo? Conta ordenado? Lealdade pode abrir exceções.
- Exemplo: o Montepio tende a favorecer clientes com produtos contratados (seguros, depósitos).
3. Motivo do Novo Crédito
- Dizer que é para “pagar dívidas” levanta bandeiras vermelhas.
- Justificativas como “curso profissional” ou “melhoria habitacional” são mais bem vistas.
Dica prática:
Peça uma pré-análise não vinculativa antes de submeter o pedido oficial. Evita recusas que mancham seu histórico.
Taxa de Esforço – O Que É e Como Se Calcula
A taxa de esforço é o indicador mais decisivo para aprovar (ou negar) um segundo crédito pessoal. Representa a percentagem do seu rendimento mensal comprometida com dívidas.
Como Calcular?
Fórmula:
Taxa de Esforço (%) = (Total de Prestações Mensais / Rendimento Líquido Mensal) x 100
Exemplo Realista (Cenário Português):
- Rendimento líquido: €1.300/mês
- 1º Crédito Pessoal: €180/mês
- Cartão de Crédito: €50/mês
- Novo Crédito Pedido: €200/mês
- Cálculo: (€180 + €50 + €200) / €1.300 = 33,1%
Limites Seguros:
- Até 35%: Aceitável para maioria dos bancos.
- Acima de 40%: Risco elevado → Chance de recusa.
Observação:
Alguns bancos (ex: CGD, Santander) excluem despesas essenciais (como renda ou utilities) do cálculo. Pergunte sempre!
Vantagens de Contrair Um Segundo Crédito Pessoal
Ter um segundo crédito pessoal não é sempre um risco — se bem planeado, pode trazer benefícios reais:
1. Juros Mais Baixos que Alternativas
- Comparado a cartões de crédito (TAEG pode ultrapassar 20%) ou empréstimos informais.
- Exemplo: Se usar para consolidar dívidas caras, pode reduzir custos totais.
2. Flexibilidade Imediata
- Dinheiro disponível em 48 horas (em bancos como o ActivoBank ou Bankinter).
- Sem justificar uso (diferente de créditos específicos como educação).
3. Reforço de Histórico de Crédito
- Pagar a prestações em dia melhora seu score no Banco de Portugal.
Caso de Sucesso:
Maria (Lisboa) usou um segundo crédito a 5% TAEG para pagar um curso de enfermagem. Hoje, ganha mais e quitou ambos os empréstimos sem stress.
Riscos de Ter Múltiplos Créditos Pessoais (150 palavras)
Contrair um segundo crédito pessoal pode ser uma facada de dois gumes se não for bem avaliado. Eis os perigos reais:
1. Efeito Bola de Neve nas Dívidas
- Se surgir um imprevisto (ex: desemprego), as duas prestações podem levar a incumprimento rápido.
- Dados: 22% dos sobre-endividados em Portugal têm 2+ créditos pessoais (DECO, 2023).
2. Taxas de Juro Progressivamente Mais Altas
- Bancos cobram TAEGs mais elevadas em segundos créditos (acréscimo de 2-5% vs. o primeiro).
- Motivo: Risco percebido aumenta.
3. Bloqueio a Outros Produtos Financeiros
- Com alta taxa de esforço, pode ser recusado para crédito habitação ou cartões.
Como Evitar Problemas Com Múltiplos Empréstimos
Gerir vários créditos pessoais exige estratégia e disciplina. Siga estas regras de ouro para manter o controle:
1. Nunca Ultrapasse a Taxa de Esforço de 35%
- Use a fórmula anterior para simular antes de pedir o segundo crédito.
- Se já estiver perto do limite, adie novos empréstimos.
2. Priorize Pagar o Crédito Mais Caro Primeiro
- Método “bola de neve”: abata primeiro o empréstimo com juros mais altos para reduzir custos totais.
3. Crie um Fundo de Emergência Paralelo
- Guarde pelo menos 1 prestação em poupanças para imprevistos (ex: doença).
Exemplo Prático:
O Ricardo (Porto) automatizou débitos diretos e cortou 2 subscrições (€30/mês) para garantir margem de segurança.
Alternativas a Um Segundo Crédito Pessoal
Antes de pedir outro crédito, avalie estas soluções mais inteligentes (e muitas vezes mais baratas):
1. Renegociar o Crédito Existente
- O que fazer: Peça ao banco para aumentar o prazo (reduzindo a prestação mensal) ou baixar os juros.
- Vantagem: Evita acumular outra dívida. Bancos como o Millennium BCP costumam ser flexíveis para clientes com bom histórico.
2. Cartão de Crédito com Período Sem Juros
- Como usar: Opte por cartões com promoções de 12-24 meses sem juros (ex: Santander 1|2|3).
- Cuidado: Só vale se pagar o valor total antes do fim do período.
3. Empréstimo entre Particulares (P2P)
- Plataformas: Raize ou GoParity oferecem taxas competitivas (4-9% TAEG) para projetos específicos.
- Exemplo: Custear uma certificação profissional via P2P pode sair 30% mais barato que um crédito pessoal tradicional.
4. Vender Bens Não Essenciais
- Mercados locais: OLX, Facebook Marketplace ou Vinted para liquidar itens parados (telemóveis velhos, mobília).
Dica Final:
Simule sempre o Custo Total do Crédito (CTC) em todas as opções no site do Banco de Portugal antes de decidir.