Procura um crédito pessoal mais barato?
Qual é o crédito pessoal mais barato do mercado?
Esta é sem dúvida a primeira pergunta que faz quando pondera em pedir um financiamento deste tipo.
Contudo antes de responder qual o crédito pessoal mais barato, acredito que deverá perceber em que consiste exatamente o crédito pessoal.
O crédito pessoal é um tipo de empréstimo ao consumidor bastante particular. Contendo, dessa forma, características muito próprias, podendo indicar ou não, especificamente, onde gastará o dinheiro.
Poderá usar um crédito pessoal para:
- Saúde
- Educação
- Energias renováveis
- Locação financeira para equipamento
- Sem finalidade específica
- Lar
- Consolidação
- Outras finalidades
O Banco de Portugal (BdP) lança a cada trimestre o teto máximo da TAEG (taxa anual de encargos efetiva geral) aplicável ao crédito ao consumidor. Neste momento o crédito pessoal é dividido em duas categorias:
- Saúde, educação, energias renováveis, locação financeira para equipamento (TAEG máxima 5,9%)
- Sem finalidade, lar, consolidação, outras finalidades (TAEG máxima 13,2%)
Recorde-se que estes valores são sujeitos a alterações a cada trimestre. Podendo, portanto, deparar-se com informações atualizadas posteriormente no BdP.
Para ter um crédito pessoal mais barato
Como em qualquer situação de crédito deverá ter em consideração alguns fatores:
- Primeiro deverá ter em atenção se tem alguma questão de crédito pendente para resolver.
- Uma vez que, se for o caso de ter um crédito em atraso poderá ver o seu pedido ser recusado.
- Deverá traçar um orçamento antes de pedir qualquer simulação, assim irá limitar o orçamento.
- Desta forma não vai cair em exageros, e por outro lado saberá que vai ter dinheiro suficiente para os seus projetos
- O montante que pedir é fixo, assim sendo não poderá ser aumentado, como no caso dos cartões de crédito
- O prazo em que pagará o montante em dívida também será fixado inicialmente e não sofrerá oscilações
- Deverá ter em atenção a FIN (Ficha de informação normalizada), todas as características do crédito estarão presente nesta ficha.
A FIN ser-lhe-à obrigatoriamente entregue antes de contratar o crédito.
Com esta ficha poderá comparar quais as melhores soluções de crédito pessoal, sejam estas do mesmo banco ou de outras instituições financeiras, o que lhe permitirá conseguir o crédito pessoal mais barato.
O valor que fará toda a diferença para conseguir um crédito pessoal mais barato são as taxas. Estas podem ser:
- Taxa de juro fixa
- Taxa variável
Como encontrar um crédito pessoal mais barato
As taxas de juro, como mencionado acima, tem um teto máximo aplicável, no entanto não contam com tetos mínimos.
Além disso a taxa variável é indexada a Euribor.
Ao valor da Euribor ainda é acrescentado o Spread, de momento a Euribor encontra-se a valores negativos, algo vantajoso para o cliente.
Mas poderá subir e tornar-se num custo francamente superior ao previsto, mas o contrário também é possível ou seja baixar ainda mais e aliviar as contas.
Tendo em consideração que não conseguimos especular o valor da taxa Euribor, devemos considerar se o valor da taxa variável justifica a diferença para uma taxa fixa.
Onde comparar os valores de um crédito pessoal
Ora para que possa comparar estes valores, deverá verificar o valor da TAEG e do MTIC (montante total imputado ao consumidor) e verificar qual é o que tem o valor mais baixo.
Claro que no que diz respeito a taxas variáveis, pode haver oscilações, mas este continua a ser o melhor método para comparar créditos no seu estado inicial, e lembre-se que a taxa Euribor é aplicada de forma universal.
Se acreditar que a taxa variável tem uma diferença significativa da taxa fixa, e que a longo prazo será mais benéfico, compare também o valor do Spread, o Spread mais baixo significa uma TAEG mais baixa.
Sempre que opta pela TAEG inferior escolhe o crédito pessoal mais barato, claro que isto acontece se não adicionar nenhum serviço facultativo.
Os serviços facultativos baixam, em regra geral, as taxas mas por vezes o valor total a pagar acaba por ser superior e acabamos por não usufruir desses serviços.
Como tal este é um ponto a ter em atenção antes de contratar serviços extraordinários.
Recorde-se que a TAEG não contém o valor dos serviços, como tal este valor não irá dar a indicação do custo que este terão no seu crédito.
Agora que tem todas as ferramentas necessárias, já pode comparar créditos e contratar o crédito pessoal mais barato do mercado.
Aqui está uma tabela com algumas das principais empresas que oferecem crédito pessoal em Portugal, incluindo o valor mínimo e máximo dos empréstimos e a TAEG média. Note que os valores e TAEG podem variar, então é sempre recomendável verificar as condições diretamente com cada instituição.
| Empresa | Valor Mínimo (€) | Valor Máximo (€) | TAEG Média (%) | URL |
|---|---|---|---|---|
| Cetelem | 2.500 | 50.000 | 9,4% | Cetelem |
| Cofidis | 500 | 50.000 | 9,9% | Cofidis |
| Banco CTT | 2.500 | 50.000 | 8,7% | Banco CTT |
| Novo Banco | 5.000 | 75.000 | 10,5% | Novo Banco |
| Crédito Agrícola | 1.000 | 50.000 | 10,0% | Crédito Agrícola |
| Santander Totta | 1.000 | 75.000 | 9,8% | Santander Totta |
| Montepio | 2.500 | 75.000 | 9,5% | Montepio |
| BBVA | 5.000 | 75.000 | 9,9% | BBVA |
| Banco BPI | 1.000 | 75.000 | 10,4% | Banco BPI |
| Millennium BCP | 1.000 | 75.000 | 10,2% | Millennium BCP |
Esses valores são aproximados e a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) média pode variar dependendo do montante, prazo do crédito e perfil do cliente. Recomenda-se consultar diretamente cada instituição para obter informações atualizadas e específicas para cada caso.